?

Log in

No account? Create an account

Previous Entry | Next Entry

Перехожу от прекрасного к полезному.
Люди опытные бегут от кредитов как черт от ладана. Всему виной кризис. Кто в здравом уме готов лезть в долги, когда высок риск потерять работу? Новые банковские займы россияне оформляют или в случае крайней необходимости, или от незнания цены услуги. Проблема в том, что банкиры лукавят: рекламируют одну ставку по кредиту, а деньги выдают под более высокую. Разница достигает четырех раз! Владелец крупнейшего кредитного интернет-агентства Pro-Credit.ru Иван Захаров устал от претензий клиентов и создал сайт UmnyeDengi.ru, где показал реальную стоимость кредитов.

ЛОВКОСТЬ РУК

- Иван Дмитриевич, банкиры лукавят, а вы решили рубануть правду-матку о цене кредитов. Зачем?

- Устал от скандалов. Будем считать, что сайт с реальными ставками по кредитам - это моя социальная ответственность. Вот типичная история оформления займа. Клиент просит подобрать наиболее выгодный для него кредит. Наша система определяет круг лучших банковских предложений, показывает их реальную цену и из чего она складывается. Но люди в первую очередь ориентируются на рекламируемые банками ставки. А через пару месяцев возвращаются к нам с вопросом: «Почему я плачу по кредиту больше, чем обещали в банке?»

- Насколько сильно могут отличаться ставки по кредитам от эффективных ставок, где учтены все банковские комиссии?

- До четырех раз.

- Ого!!! А как это выглядит?

- К примеру, один из банков предлагает воспользоваться кредитом под 24% годовых. Сотрудники банка нехотя упоминают, что, кроме основной ставки, необходимо будет доплатить от 0 до 2% ежемесячную комиссию. Но, когда клиент просит рассчитать стоимость кредита, ежемесячная комиссия рассчитывается по минимальной ставке. А если дело доходит до оформления договора, то банк устанавливает ставки по максимуму. Комиссии начисляются на основное тело кредита. Поэтому процентную ставку получаем не 24% в год, а около 80%. Прибавьте сюда комиссию за выдачу кредита, оформление документов... С учетом всех платежей клиенту придется отдать не 24% годовых за кредит, а около 100%.

- Банк «Русский стандарт» тоже когда-то накручивал цену кредитов за счет ежемесячных комиссий. Но пару лет назад Центробанк и Генпрокуратура заставили финансистов поумерить аппетиты. Почему же другим банкам это разрешено?

- Работники «Русского стандарта» поступали прямолинейно: честно говорили, что накинут ежемесячную комиссию в 2%. Современные последователи поступают хитрее: во время обсуждения условий кредитования указывают «вилку» в ставке по комиссиям. А реальный размер дополнительных платежей становится известен лишь во время подписания договора.

- Куда смотрит Центробанк?

- У него мало рычагов давления на банки. Вспомните, именно после «дела «Русского стандарта» Центробанк потребовал, чтобы финансисты ставили клиентов в известность о полной цене кредитов - оглашали так называемую эффективную ставку. Документ был оформлен в форме рекомендации. С тех пор прошло больше двух лет. Банки, которые говорят эффективную ставку до подписания договора, можно пересчитать по пальцам. А остальные финансисты продолжают лукавить. Большое количество банков заявляют о ставках по кредитам в 14%, 17%, 20% годовых, а на самом деле приходится выплачивать и по 60%, и по 70%, и по 80%.

ИПОТЕКА? КОПИТЬ НА КВАРТИРУ ВЫГОДНЕЕ

- Ипотечные кредиты сильно дорожают за счет дополнительных платежей?

- Цена жилищных кредитов достигает 50% в год.

- Это сколько же переплатит человек за квартиру?

- Если предположить, что кредит оформлен на 10 лет, то переплата составит 500%. С учетом того, что первоначальный взнос составляет около 30% от стоимости жилья, на переплату уйдет стоимость трех с половиной квартир. Человеку выгоднее арендовать жилье и самостоятельно копить на квартиру.

- С какого уровня начинаются ставки на ипотеку?

- Можно найти жилищные кредиты под 20 - 24% годовых в рублях.

- Государственные банки выдают самые дешевые кредиты?

- Нет, западные.

- А российские?

- Наши банки борются с финансовыми проблемами. Именно поэтому всего три банка выдают ипотечные кредиты регулярно. Еще пара банков оформляют кредиты от случая к случаю. И больше полутора десятков финансовых организаций фактически установили заградительно высокие ставки или просто отказывают в выдаче. Дескать, банк работает. Но ни один нормальный человек у них ипотеку не возьмет.

- В Москве и в регионах ставки по кредитам сильно отличаются?

- Основные игроки на кредитном рынке - крупные сетевые банки. Во всех регионах они держат одинаковые ставки. На среднюю стоимость займов влияют лишь региональные игроки. Ставки у них очень высоки. Получается, чем беднее регион, чем меньше в нем местных банков, тем адекватнее средние условия по кредитам.

- Чтобы у банков была возможность выкидывать коленца с кредитными ставками, о которых вы рассказали, клиенты не должны владеть финансовой грамотой...

- Это правда. Люди доверчивы. Готовы платить 1,5% от размера ипотечного кредита за подготовку документов и только потом узнают реальную стоимость займа. Не владеют финансовой терминологией, которая имеется в договорах. Не понимают даже, что такое интернет-эквайринг...

- Я тоже не знаю этого термина.

- Вы делаете покупки с помощью пластиковой карты через Интернет. За каждую операцию отдаете комиссию (часто она составляет 3%). При погашении кредита с помощью интернет-банкинга многие банки также берут комиссию. Не владеющие финансовой культурой люди пытаются наезжать на банк: дескать, это финансисты виноваты. Но на самом деле виноваты сами. Так же накладно оплачивать кредит через терминал. «Бесплатно» перечислить деньги возможно лишь с помощью расчетно-кассового обслуживания - через кассу банка-кредитора. Иногда бывает наоборот: банк экономит на расчетно-кассовом обслуживании и предлагает вносить деньги через банкоматы без комиссии, а в кассе - за плату. Неплохо выяснить такие детали до получения кредита, чтобы не расплачиваться по факту.

- Почему мы даже не стремимся изучить финансовые понятия?

- Мы достаточно недавно со всеми этими понятиями и с развитием кредитного рынка столкнулись. Ведь до кризиса было как? Пришел человек в магазин. У представителя банка взял кредитную карту. Тут же ею оплатил соковыжималку, которая будет у него стоять без дела. Но вместо 2 тысяч рублей за бытовую технику человек отдаст 5 тысяч. Чтобы не попасть в такую ситуацию, необходимо прочитать хотя бы одну книгу о домашних финансах. Но разве наш человек побежит в книжный магазин, когда у него в руках кредитка, а перед глазами заманчивый товар?

КОГДА КРЕДИТЫ ПОДЕШЕВЕЮТ?

- Пару месяцев назад власти запустили программу льготного автокредитования: правительство компенсирует банкам 2/3 ставки рефинансирования (примерно 7,3%). Насколько серьезна роль программы на рынке?

- Пока доля льготных автокредитов не превышает 10%. Пару недель назад власти расширили перечень входящих в программу автомобилей до 50 моделей. Эта мера увеличит долю льготных кредитов на рынке. Но я сомневаюсь, что власти станут основными игроками в автокредитовании.

- Но почему, предложение-то выгодное?..

- По двум причинам. Главная - в стране кризис. Многие люди это почувствовали на своем бюджете и не готовы брать кредит даже по льготной ставке. Вторая причина - производители зарубежных автомобилей открыли в России представительства банков-партнеров. Ставки по кредитам в этих организациях начинаются с 4,5 - 6%. В российских банках даже льготные условия раза в 1,5 - 2 похуже.

- С апреля Центробанк с 13 до 11% снизил ставку рефинансирования, под которую выдает деньги коммерческим банкам. Почему займы в самих банках не дешевеют?

- Банки выдают кредиты под 30 - 50%. Поэтому снижение ставки всего на 2% погоды не делает.

- А когда цены на кредиты с нынешних заоблачных высот могут пойти вниз?

- Кредитный рынок напрямую зависит от экономической ситуации в стране. Цены на жилье прекратят снижаться, промышленность начнет оживать... Тогда и ставки по кредитам пойдут вниз. Но, по моим ощущениям, это случится года через полтора.

- Почему так долго? Экономисты говорят, что на Западе падение экономики уже практически завершено.

- Но ведь и кризис к нам пришел не сразу: первый фонд в США обанкротился в августе 2006 года, а до России экономические проблемы докатились лишь к середине 2008-го. Думаю, восстановление нашей экономики будет идти также с отставанием от ведущих мировых держав.

- Что до этого момента будет с кредитами?

- То же, что и сейчас: кредитов мало, и они очень дорогие.

- Что же делать?

- А вы не берите кредиты, если нет острой необходимости. Ставки неадекватные. Для банкиров нужно четко прописать правила игры, которые не позволят ловить рыбку в мутной воде.
Источник: Комсомольская правдаВсевидящее Око
Поиск по блогу
Яндекс
Buy for 200 tokens
Buy promo for minimal price.

Comments

( 5 comments — Leave a comment )
k23_kej5
Aug. 5th, 2009 08:12 pm (UTC)
КП не сильно располагает к доверию.
кроме того можно в любой момент попросить посчитать полную сумму к выдаче, с учетом процента, комиссий и прочего
mysea
Aug. 6th, 2009 06:45 am (UTC)
Да,но, по итогу, все равно почему-то оказывается, что выплатить надо больше. Говорю на собственном опыте, хоть и брала небольшой кредит, и выплатила дорочно.
k23_kej5
Aug. 6th, 2009 06:49 am (UTC)
просто так никто денег не берет, это подсудное дело, банк должен объяснять и может объяснить каждую копейку
wlardo
Aug. 6th, 2009 03:42 pm (UTC)
Ценная статья, особенно в той части, что выгоднее копить, чем брать ипотеку. Спасибо.
mysea
Aug. 6th, 2009 07:20 pm (UTC)
Я, собственно, так и подумала, что кому-нибудь может пригодиться:)
( 5 comments — Leave a comment )

Profile

молоко
mysea
my_sea

Latest Month

November 2019
S M T W T F S
     12
3456789
10111213141516
17181920212223
24252627282930

Tags

Powered by LiveJournal.com